Quem precisa cobrir uma despesa urgente pode receber ofertas de empréstimo pessoal e usar o limite do cheque especial.

As duas opções têm custos diferentes, e a decisão deve considerar quanto será pago no total, por quanto tempo e o risco de a dívida continuar crescendo. O Banco Central informou que a taxa média do crédito livre chegou a 49% ao ano em setembro.

Juros, CET e comparação entre opções

Para pessoas físicas, a média foi de 62,4% ao ano; o cheque especial alcançou 139% ao ano, segundo dados repercutidos pelo Estadão. São médias do sistema, não a taxa garantida para cada cliente. A taxa anunciada não é o único custo.

O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros, tarifas, tributos e outros encargos da operação. Compare o CET mensal e anual, o valor líquido recebido, a quantidade de parcelas e a soma final.

Uma parcela menor pode esconder um prazo longo e um total maior.

Um roteiro simples para comparar propostas

Peça simulações para o mesmo valor e prazo. Depois, anote: valor liberado, valor de cada parcela, CET, total a pagar e consequências de atraso.

Se a necessidade puder ser coberta em poucos dias, compare também o custo de usar o limite por esse período, sem presumir que será mais barato.

O cheque especial é crédito rotativo associado à conta e pode ser usado sem contratação de um novo parcelamento, mas sua disponibilidade não torna o recurso gratuito. Já o empréstimo pessoal costuma estabelecer parcelas e calendário; renegociar ou antecipar pagamentos depende das condições do contrato.

Exemplo de custo e próximos passos

Uma conta de referência ajuda: se tomar R$ 1.000 e a proposta informar 12 parcelas de R$ 120, o total nominal será R$ 1.440.

Esse exemplo não é uma cotação de mercado; serve para mostrar por que comparar o valor total é mais informativo que olhar somente a primeira parcela.

Se a dívida já está consumindo parte relevante da renda, contratar outro crédito para pagar contas pode apenas deslocar o problema.

Nesse caso, peça ao credor o saldo para quitação e avalie renegociação, portabilidade ou orientação financeira. A decisão deve caber no orçamento mesmo após despesas essenciais.

Fontes: Banco Central — Estatísticas Monetárias e de Crédito; Estadão/UOL — taxas de crédito em setembro.